1.主持人：听众朋友、农民朋友们，晚上好！我是节目主持人关常。欢迎您收听晚间的《乡村大讲堂》节目。

随着各项利农惠农政策的出台和落实，广大农村地区的经济生活水平日益提高，新农村建设的成果早已突现在每个农民朋友的眼前：生活水平提高了、交通方便了、钱袋子鼓了.....然而，如何才能保证财富的不断增长呢？这就要求我们多挣少花，精打细算，也就要学会理财，随着各种全新的消费观念、投资观念日益深入人心，农民理财已经是大势所趋，是每位农民朋友走向幸福的必由之路。

今天我们请中国农业大学商学院时海燕教授，来向大家介绍农民家庭理财的相关内容。时教授，您好！

专家：主持人好！听众朋友、农民朋友们大家好！

2.主持人：在昨天的节目时间里，我们为听众朋友们介绍了保险的一些基础知识以及购买保险的原则。随着保险业的日益发展和人民群众保险意识的不断提高，很多农民朋友不仅逐渐接受了保险，还成了保险受益人。然而，即便是对于那些已经投保多年的农民朋友来说，能够对保险有一个透彻、客观的认识，也是一件非常不容易的事情。而对于那些刚刚接触保险甚至刚刚听过保险的农民朋友来说，保险更是一个模糊的概念。虽然他们都知道保险是保证未来正常生活的有效工具，然而由于种种原因，他们却走入了投保的误区，最终没买保险或者买错了保险。时教授，那么下面就请您来介绍一下农民朋友们都容易陷入哪些投保误区呢？

专家：通常情况下，农民朋友极易陷入以下投保误区：

（1）不需要保险

很多农民朋友认为自己身体健康且有稳定的收入，因此用不着浪费钱购买保险。其实，任何人都需要保险，因为保险的意义在于为潜在风险寻求保障，而潜在风险对于任何人来说都是不可避免的，更何况人们还经常遭遇诸如“屋漏偏锋连阴雨”的窘境。

现实生活中，经常会有这样的事情发生，即当经纪人劝其投保时，往往会被拒绝，而在遭受损失之后，这些人才开始引以为戒，亡羊补牢。因此，只要条件允许，农民朋友都应该为自己购买合适的保险，以避免遭遇困境时束手无策。

（2）没钱买保险

面对保险经纪人，很多农民朋友会说，保险虽好，但是自己家庭生活并不富裕，哪有余钱买保险呢？乍一听好像很有道理，然而事实上，越是经济条件差的家庭，就越需要保险。这是因为经济条件一般的家庭，自身抵御风险的能力比较弱，一旦遭受重大疾病、意外事故时生活无疑会更加艰难。当然，也只有在危急关头才更能体现出保险的重要性。更何况，随着广大农民收入水平的提高，“没钱买保险”在更多的时候是一种推托之词，人们更愿意把买保险的钱省下来用在日常消费或储蓄方面。因此，农民朋友要理清消费、储蓄、投保和保险的关系，如避免超前、攀比、抢购等不良消费行为，把节省下来的钱放到家庭的保险基金里。即使经济状况不好，农民朋友也应在平时注意精打细算，未雨绸缪，挤出钱来投保。

（3）等有钱再投保

相对来说，年轻的农民朋友比较容易接受保险，但是他们却往往以刚刚进入社会、收入较少为理由拒绝投保，用他们的话说就是“等有钱再投保”。专家指出，这是投保的最大的误区之一。事实证明，虽然老年人的潜在风险相对较多，但是年轻人的潜在风险却往往高于普通人群。专家指出，年轻人在投保时应该以自身保障为主，以健康、意外、养老保险为基础，当经济基础日趋稳定时，再投保一些投资类的保险，这样还可以赚取固定的收益，为自己成家立业作准备。

（4）隐瞒实情

理财专家指出，目前国内80%以上的保险拒赔案是由于客户在投保时没有如实告知引起的。在保险业，最基本的原则就是“如实告知义务”，即使是一些非常小的“隐瞒”，也会造成日后索赔困难甚至因此失去索赔的权利。

3.主持人：说到投保隐瞒实情，下面来给大家介绍一个案例。

【案例】

某村农民钟先生手脚勤快，头脑灵活，科学种田，率先走上致富之路。在城里一位朋友的劝说下，钟先生投保了某保险公司10万元的重大疾病保险。5年后，他不幸患上了肺癌，不久后去世。但是当钟先生的妻子要求保险公司赔付时，保险公司却以钟先生缺乏诚信为由拒绝赔付。原来，保险公司在钟先生的一张病历上发现钟先生已有30多年吸烟史，而钟先生投保时却没有提及此事，加上吸烟又是肺癌的重大诱因，因此钟先生被拒赔让人觉得也很无奈。

需要注意到是，很的农民朋友认为“如实告知义务”通常只要进行口头告知就可以了，因此他们往往由于没有在保单上留下“证据”，到理赔时被指控为“隐瞒真情”，最后不得不打掉牙往肚子里吞，有鉴于此，农民朋友在投保时一定要在合同中注明自己的具体状况，从而避免保险公司以“隐瞒真情”为由拒赔。

4.主持人：农民朋友容易陷入的投保误区，刚才时教授介绍了几个，我们再来回顾一下，看看您是不是也有这些误区，不需要保险、没钱买保险、等有钱再投保、隐瞒实情。那除了这些误区外，还有哪些呢？

专家：（5）轻信熟人

很多农民朋友不仅爱面子，不好意思拒绝亲戚朋友的推销，而且往往容易感情用事，相同条件下，他们更愿意找有“关系”的经纪人，认为亲戚或熟人相比那些在公共场所认识的人可靠得多，不至于上当受骗。然而在实际生活中，就有很多人利用了这一点，对这些农民朋友一骗再骗。因此，农民朋友应该抱着一种审慎的态度，以客观的心态衡量保险公司和经纪人。

5.主持人：投保千万不要轻信熟人，我们这里也有一个案例，一起来了解一下。

【案例】

几年前，江苏某县的农民费女士在朋友林某的代理下，为丈夫购买了一份平安人寿保险公司的人寿保险，保险金额为4万元，每年交保费4700元，缴费期15年。合同约定，5年后就可返还8000元，此后每过5年返还一次，每次递增2000元。此后5年时间里，费女士每年都会按时将4700元的保费交到林某手中。然而到2003年6月时，林某却找到了费女士，说自己已经跳槽到了新华保险公司，新公司照顾员工亲戚，可以将她原先投保的险种转至新华人寿保险公司，还可以将原先只为费女士丈夫投的保险改为两人各一份。对朋友深信不疑的费女士于是在林某拿来的两份空白文件上签了字。不久后，林某便告知费女士已经成功转投了新华人寿的两份保险，并动员费女士又买了一份“更好的保险”。

时间又过了一年。有一次，费女士无意中将此事说与了另一位朋友，刚巧这位朋友也做过一段时间的保险业务，一听之下大感蹊跷，于是便帮她到平安人寿查询，谁知保险公司的记录却表明，费女士的保费只交到了2000年，而且在2003年6月，费女士已经以“经济原因”为由退了保，而且文件上还有费女士的签字。此时，费女士才知自己因为轻信熟人上了当。

（6）盲目赶潮流

随着保险业的不断发展，保险种类也越来越多，与此同时，购买保险的人也相应增多。在某些地区甚至出现了保险热，尤其是投资型保险推出以后，很多农民朋友也开始加入了投保的大军。然而由于缺乏必要的知识和准备，他们只能“随波逐流”，即只要别人买或者哪种保险息高，就毫不犹豫地买下，丝毫不考虑是不是适合自己，因此造成了一定的经济损失。还有一些农民朋友在投保时存在一种攀比心理。例如，东家买了人寿险，我也买；西家买了意外险，我也得买；前院买了教育险，我还得买；后院退了保，我明天也退……凡此种种，没有有点主见，保险成了一种象征。其实，投保是一件谨慎、科学的事情，而且不同的险种有不同的优、缺点，适用于不同的人群，因此在投保之前，农民朋友首先应该考虑为什么投保，而不能人云亦云，最终受损失的只有自己。

综上所述，保险能够有效地保障农民朋友的未来生活，每个农民朋友都应该为自己的家庭购买适合的保险，但购买保险必须以不陷入投保误区为前提，否则，投保同样会给你带来损失。

6.主持人：在前面的节目时间里，时教授为听众朋友们介绍了农民朋友投保容易陷入的几个误区。

在给人们的未来生活提供保障的同时，保险也不可避免地为人们带来了现实的麻烦。现实生活中，很多农民朋友会有这样的困惑，即面对如此众多的险种，到底应该选择哪一种或哪些险种呢？时教授您再给听众朋友们来介绍一下。

专家：农民朋友的困惑是可以理解的，把所有的险种都买回家，无论对谁来说都是不现实的，也是不理智的。专家指出，农民朋友在购买保险时，应该有主次之分。具体来说，主要应该考虑以下两个方面：

首先，应考虑投保领域的主次之分。随着保险业的不断发展，保险领域变得越来越宽泛。在国外，有些针对少数人的保险甚至匪夷所思，如美国歌星约翰.丹化就曾为了他的宝贝头发与某保险公司签订了防止秀发脱落的保险合同，为此他必须在合同期内每年交纳19万美元的保费并且直到45岁。而一旦合同期满，他就可以从保险公司拿到1000万美元的保险赔偿金。更有甚者，英国著名的劳埃德保险公司竟于去年推出了一项让人啼笑皆非的新保险业务——胸毛保险，而且该项保险产品的最高保险额度为100万英镑！

即使对于普通朋友来说，可供选择的保险险种也是越来越多，甚至有保险公司也开始尝试为国人量身定做特别的保险。随着投资型险种的出现，农民朋友在投保时更是有点不知从何下手。因此，经常可以听到一些农民朋友问经纪人这一的问题：“你们公司有什么好的险种？”无疑，这是一个难以回答的问题，因为好的范围太不确定了。

7.主持人：那么，农民朋友在投保时应该以哪些险种为主呢？

专家：农民朋友在投保时应优先考虑意外、疾病和养老等保障型险种。

众所周知，意外、疾病和养老是人生的三大风险，而且难以预知和控制。可以说，如果购买了此类保险，农民朋友的人生就可以享有较高程度的保障。因此，农民朋友在投保时应该优先考虑此类险种。

但是，选择此类险种往往意味着农民朋友的保费有去无回或者回收很少。因此，很多农民朋友往往拒绝购买此类保险，尤其是投资型的保险问世以后，很多农民朋友都以“很不划算”为由退出了这一险种，转而投入了投资型保险的怀抱。然而，这无疑是舍本逐末——相对于其他投资领域来说，保险的利益并不显著，而且也不如储蓄和国债安全。最重要的是，他们偏离了投保的重心，他们认为“很不划算”的险种，却最能体现保险的保障意义，在风险到来的时候，也只有这些险种能够为他们遮风避雨、保驾护航。同样，那些投资型的保险固然能够赢得一定的红利，但是当真正的风险来临时，他们往往是苍白的，甚至加重投保人的负担。

在投保时，农民朋友首先应该选择那些保障型险种，如果条件允许，再考虑其他的险种也不迟。因为投资的领域有很多，而能够保证基本生活不受影响的险种却只有那么几种。

8.主持人：时教授，那您来给农民朋友们介绍一下，都应该购买哪些保险？投保顺序是怎样的？

专家：通常情况下，农民朋友购买保险可以依照以下顺序:

意外险——健康险——教育险——养老险——分红险、投资险、万能险等。

除了优先考虑保障型险种外，农民朋友在投保时还必须考虑在资金有限的前提下，优先为谁投保的问题。俗话说，可怜天下父母心。在通常情况下，很多农民朋友会选择为下一代投保，而对自己却斤斤计较，很多时候他们更愿意把自己的保费加在孩子身上。然而，这种做法无疑是不理智的。试想一下，如果父母不幸发生了意外，那么又有谁为孩子的保费买单呢？因此，在投保时，农民朋友应该优先考虑为家庭支柱投保。

此外，还有一个先保财产还是先保人的问题。明智的农民朋友肯定会说，当然是先保人，有人就有一切。不错，在资金有限的情况下，为家人投保永远都是毋庸置疑的。然而，时至今日，农村地区还有一些另类的守财奴，他们也知道保险的好处和重要，如果让他们为自己的房子、车子、投资投保，他们通常舍得下本，而如果让他们为自己的健康掏钱时，他们可是“要钱不要命”。专家指出，重这样的农民朋友，首先还应该转变自己的理财观念，否则，即使你拥有再多的资产，也不过是过眼烟云。

9.主持人：在今天的节目时间里，我们为听众朋友们介绍农民家庭理财的相关内容，做客我们节目的专家是中国农业大学商学院时海燕教授。在前面的节目时间里，时教授为听众朋友们介绍了投保的主次顺序。

现实生活中，有一些农民朋友虽然购买了相应的保险，并且按照约定履行了自己的“义务”，但是当危机降临的时候，他们却遭遇到了保险公司的拒赔，除了前面讲过的几个原因之外，还有一个很重要的原因就在于他们在投保时没有细看保单中的某些条款，从而给一些不讲信誉的保险公司提供了拒赔的理由。遭遇这样的事情，即使是打官司赢了保险公司，无疑也会使投保人心神俱伤。因此，农民朋友在投保之前，除了应该考察保险公司的信誉之外，还应该仔细、审慎地研究保单，以免给不讲行业道德的公司留下可乘之机。否则，损失的将不仅仅是金钱。所以，投保千万别忽视细节，下面来给大家介绍一个案例。

【案例】

广东某县的农民金某在2000年为自己50岁的母亲购买了一份重大疾病商业保险。合同约定，保费共计1万元，每年交2000元，5年交清，保额10万元。同时，经纪人口头承诺说，只要金某的母亲在世，保险生效之后，无论她生什么病，保险公司都会按照约定给予一定的赔偿；其母去世后，保险公司会将金某所交的1万元保费连本带利返还给金某。为了“安全”起见，金某还让代理人在保单上写明了保险公司应该保障的重大疾病。然而，一个小小的细节，却导致了后面金某的索赔无果。

原来，就在2006年夏天，也就是金某交完所有保费1年后，金某的母亲在一次体检时被检出患有宫颈癌，必须马上手术。金某一面安排母亲入院，一面找到当时的保险经纪人，申请赔偿。经纪人听后，马上表示会妥善处理，但需要向总部汇报，让金某再等几天。在随后的几天里，医院多次催促金某为其母亲动手术，金某也只好催促经纪人，然而经纪人却以各种借口搪塞，最后竟然不再露面，只是电话中让金某到保险公司走一趟。

带着疑惑，金某找到了该保险公司。一位副经理接见了他，并且表示金某母亲的病不属于保障之列。金某一听就急了，但副经理却不慌不忙，只见他拿出当时的保单给金某看。金某看后，理直气壮地说：“这不是写着癌症吗？我妈就说癌症…….”“是这样的，保单上并没有写明你母亲的癌症属于哪一种癌症，所以…….”原来在承保范围一栏内虽然写了癌症，然而癌症两个字后面还有一个括号，里面写着“胃癌、肺癌、肝癌、骨癌、直肠癌等”。副经理解释说，如果是保单列出的癌症，保险公司立即理赔，这里所说的“等”，意思是说除了“等”字之前的癌症，其他的癌症就不包括了。至此，金某才算明白了不肯理赔的原因。但是一直以来，他都以为“等”字的含义并非如此，而且当时投保时经纪人也承诺说，不论什么癌症都可以理赔，怎么到现在却变了？于是他又找到了经纪人，但是经纪人此时却坚称自己当时已经对他说明了情况。金某一怒之下，将经纪人与保险公司告上了法庭，但是，由于缺乏有力的证据，金某的赔偿请求被法院驳回。就这样，金某的1万元保费打了水漂。

专家：最近几年来，由于我国保险业发展迅猛，加上缺乏行业规范，很多缺乏行业道德的公司会在保单上设下诸如“等”字一类的陷阱，一旦农民朋友稍有松懈，便会堕入其中。因此，农民朋友在购买保险时必须注意保单上的每一个字，否则，只会引起不必要的麻烦。

时下，很多投资型的保险产品很受农民朋友的青睐，也确实有很多农民朋友从其中尝到甜头。然而，正如金某的遭遇一样，投资型的保险也有水分。首先，为了争取客户，很多保险公司在宣传时会进行乐观估计，并往往以高回报引诱农民朋友购买。因此，农民朋友在购买保险时，必须多长个心眼，以免堕入其中。

10.主持人：那农民朋友在投保时，都应该注意哪些细节呢？

专家：想要保险公司的推销陷阱，农民朋友应该注意以下事项：

（1）详细阅读保单

在确定投保之前，农民朋友必须仔细阅读保单上的一字一句，并着重对保险公司的承包范围进行反复研究，如果有模棱两可的内容，必须坚持对方以书面方式写明，而不能相信投保人的口头承诺。

（2）了解保险功能

很多农民朋友尤其是文化较低的农民朋友存在这样的误区，即买了保险就什么都保了。因此，在投保时他们很少提问，一些不讲职业道德的经纪人也在利益的驱使下给他们签单了事，并大力推荐一些能够分红的险种。这样的结果就是，很多农民朋友会选择那些可以分红的保险。然而对于广大的农民朋友来说，意外险、疾病险等险种才是最重要的。因此，农民朋友在购买保险时必须了解自己购买的保险功能，从而购买自己最需要的险种。

（3）及时退保

现实生活中，有些农民朋友会因为种种原因产生退保的心理，有的是因为自己缺乏经验错买了险种，也有的是因为轻信了经纪人的推销时候后悔而退保，还有的是发现保险公司实力不足或者信誉低下等原因而产生退保之心。专家指出，如果有这种心理，农民朋友应该尽快、及时退保，不应犹豫不决，因为保险犹豫期只有10天时间，如果在犹豫期内退保，除了扣除少量的费用外，农民朋友可以取回全部保费。而一旦过了犹豫期，那么农民朋友再想退保损失可就大多了。

11.主持人：应该承认，即便农民朋友再过小心谨慎，仍然不能完全避免吃亏上当，但小心使得万里船，农民朋友只有在整个投保过程中时刻警惕，随时留意，才能避免类似风险。好，今天的节目就到这里，我们明天再见！

好，听众朋友，又到了节目结束的时候了，感谢今天专家的精彩介绍，同时也感谢听众朋友您的收听！如果对节目有什么意见或建议，需要了解节目相关资料、收听更多的节目，与我们在线交流互动，您可以登录中国农村远程教育网、央广网，可以关注《乡村大讲堂》新浪微博，关注“中央农广校—乡村大讲堂”微信公众账号。同时欢迎您关注“中国新型职业农民”微信公众账号，了解更多培育新型职业农民的服务内容。我们的通讯地址是：北京市朝阳区麦子店街农业部北区24号楼，中央农业广播电视学校广播教育中心，邮政编码：100125，热线电话是：010-59196068转8008。欢迎您继续收听中国乡村之声的其他精彩内容！