1.主持人：听众朋友、农民朋友们，晚上好！我是节目主持人关常。欢迎您收听晚间的《乡村大讲堂》节目。

随着各项利农惠农政策的出台和落实，广大农村地区的经济生活水平日益提高，新农村建设的成果早已突现在每个农民朋友的眼前：生活水平提高了、交通方便了、钱袋子鼓了.....然而，如何才能保证财富的不断增长呢？这就要求我们多挣少花，精打细算，也就要学会理财，随着各种全新的消费观念、投资观念日益深入人心，农民理财已经是大势所趋，是每位农民朋友走向幸福的必由之路。

今天我们请中国农业大学商学院时海燕教授，来向大家介绍农民家庭理财的相关内容。时教授，您好！

专家：主持人好！听众朋友、农民朋友们大家好！

2.主持人：之前的节目我们介绍了，疾病、意外和养老是人生的三大风险，其中又以疾病带来的风险最大，它不仅影响人的身心，而且一路走高的医疗费用对于任何一个普通农户来说都是难以承受的。因此，农民朋友在购买保险时应该首选重大疾病保险。然而，随着保险业的迅猛发展，全国各地的保险公司纷纷登上保险舞台。出于种种目的，各家公司推出的大病保险也各有利弊，使得一些缺乏经验的农民朋友眼花缭乱，不知所措。时教授，那农民朋友该如何选择大病保险呢？

专家：农民朋友在选择大病保险时可从以下几个方面入手：

（1）选择适宜的大病保险

由于种种原因，我国农村地区的经济发展水平并不均衡，因此，农民朋友应该根据自己的经济实力选择适宜的险种。有一定经济实力的农民朋友尽可选择储蓄型的大病保险，而家庭收入有限的农民朋友就应该暂时选择消费型的险种，待经济条件改善后，再买储蓄型的险种为宜。这是因为消费型的大病保险时随着投保人的年龄增加而逐渐增加保费的，而储蓄型的大病保险则是固定型保费，即每年交费都是一样的。

（2）保障范围宜大不宜小

一般来说，常见的、高发的疾病、大病也就几种，如癌症、中风、心脏病等，如果条件允许，农民朋友应该尽量选择保障范围大的大病保险，这样保障效果无疑会加大。然而，保障范围的加大，同时意味着保费的增多，农民朋友也应该视自身情况而定。

（3）投保金额要适中

专家指出，通常情况下，重大疾病的治疗费用都在几万元至十几万元之间，甚至更高。因此，农民朋友的投保金额应该控制在10-20万元之间，太低则保障功能太弱，太高属于浪费。

3.主持人：投保大病保险，农民朋友们要注意选择适宜的大病保险、保障范围宜大不宜小、投保金额要适中，除此之外，还应该注意哪些事项呢？时教授

专家：（4）明确理赔标准

办理了保险，并不等于一定会获得相应的理赔，因为有些保险公司的理赔标准制定得非常苛刻，稍有不符就不能拿到保金。例如，心肌梗死一项，有的公司是必须同时满足三项条件才行。有鉴于此，农民朋友在投保之前，应该详细阅读投保公司对疾病的释义，并与经纪人耐心沟通，最终选择那些理赔标准较低但同时信誉良好的保险公司。

（5）保险期限宜长不宜短

很多农民朋友会倾向于买一年期的保险，其主要有两方面的缺点：首先，很多农民朋友会因为某些原因不能及时续保，而谁也不能保证在这期间不发生意外；其次，如果选择每年续保，农民朋友的保费投入会相应加大，这是由于大病险的费率是随着投保人的年龄增大而增加的。因此，如果条件允许，农民朋友应该尽量选择长期保险。

（6）保费宜年缴

专家指出，农民朋友在投保大病险时宜采用年缴的方式。这是由于对于普通农户来说，一次性缴清保费虽然能够省下相应的资金，但是采用年缴的方式每年缴费相对较少，普通农户都能承受。此外，农民朋友还可以将相应资金用于投资，相对于一次缴清的付费方式来说，无疑更具有优势。

总而言之，大病保险是农村保险的首先，能够有效弥补农村合作医疗的不足，使农民朋友在遭遇大病时不至于束手无策。同样，只要农民朋友在投保时能够遵循以上原则，就可以买到最适合的大病保险。

4.主持人：以往广大农民朋友最大的心理负担，莫过于对疾病的担心，有道是“不怕穷，就怕病”。如果一个家庭有人得病住院，尤其是一些大病，往往拖累全家，甚至亲朋好友都会大受影响。

专家：事实上，现在绝大多数农民朋友可以在一定程度上放下这种担心。除了广大农民朋友经济生活水平逐步提高意外，新型农村合作医疗保险的推出，很大程度上缓解了广大农民朋友“有病没钱”的状况。

5.主持人：好，下面就给大家介绍一个新型农村合作医疗的案例。

【案例——华】

家住河北省某县的张大爷最近几年身体一直不太好。这不，前几天的寒潮又让他的老毛病哮喘旧病复发了。与以往不同，这一次他没有象以前那样，到镇上去看医生，而是来到了村里的农村合作医疗定点分站就医。医生给他看病后，开了药，又打了针，结账时张大爷花费了几十元。但是充抵了门诊补偿金后，他实际上却只花了几块钱！因为她已经参加了新型农村合作医疗，此次看病可以获得相当数额的门诊补偿金。

专家：从刚才介绍的案例中不难看出，参加合作医疗，首先是个人得益。因为现在只要具有农村户口，一年交10元钱，得病住院时即可获得最高2000元的补偿，是个人交费的200倍！如果再交费5元参加合作医疗保险，还可在2000元的基础上，再获得最高1万元的保险赔付！此外，如果参加了前述两项保险后，农民朋友仍然无力支付应由个人承担的住院医疗费时，还可以申请医疗救助。何况，即使农民朋友自己不得病，这些钱也等于是间接帮助了生病的乡亲们，可谓一举两得。

6.主持人：那么，新型农村医疗保险究竟是怎么一回事呢？它与其他社会保险、商业保险等相比，有着哪些本质的区别呢？时教授

专家：简单来说，新型农村合作医疗保险是由政府组织、引导、支持，农民自愿参加，个人、集体和政府多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。它是党和政府为了提高农村医疗保障水平的一种补充和延续。

当然，如此笼统的定义，肯定不能让所有农民朋友都对新型农村医疗保险有透彻的了解。在广大农村地区，很多农民朋友都对这一新生事物一知半解，甚至一无所知，这也是造成他们由于没参加新型农村医疗保险而导致在自己和家人生病时追悔莫及的真正原因。可以说，虽然很多农民朋友都参加了新型农村医疗保险，但是对于其中的关键问题，却很少有人考虑过。

7.主持人：时教授，那下面，请您对新型农村医疗保险中，农民朋友普遍关注的相关问题进行详细的解释。

专家：（1）政府对参与者的补贴数额

参加合作医疗的农民，每年交费10元，政府补贴15元；如果在此基础上再投保补充医疗保险的，农民每年再交5元，政府再补贴10元。

（2）新型农村医疗保险缴费办法

一般来说，参加合作医疗的农民朋友都是以户为单位的，每年一次性缴费，由农民自己交到村民委员会或镇政府合作医疗办。此外，也有的地方实行由村、镇干部上门收取再转到合作医疗办的做法。

（3）新型农村医疗保险的补偿标准

单独参加合作医疗的农民朋友，但凡符合报销范围的住院费用，都按50%的比例报销，年度累计报销最高额2000元。单独参加补充医疗保险的农民朋友，因病住院时，符合赔付范围内的住院医疗费用超过4000元以上的，均按50%的比例赔付，年度累计最高赔付1万元。既参加合作医疗又投保补充医疗保险的，但凡符合报销范围的，都可获得50%的补助，年度累计补助最高12000元。

（4）医药费报销手续

对于参加了合作医疗的农民朋友，因病住院治疗时应先由本人垫付相关费用，在出院后一个月内，可凭住院发票、疾病诊断证明书、医嘱费用明细表、参加合作医疗及补充医疗保险的凭证等，到所在的镇合作医疗办，按程序办理医药费报销手续。

（5）不属于医药费报销范围的费用

根据我国相关条例规定，由于责任事故、个人违法违规、个人保健、更换器官、整容、预防性治疗、非处方保健药品、生活服务项目以及故意拖延出院等造成的医药费用，合作医疗办不予补偿。

综上所述，新型农村医疗保险的确是一种最合适广大农民朋友的保险险种。为了不再为疾病费用而担心，农民朋友赶快加入其中吧！

8.主持人：在今天的节目时间里，我们为听众朋友们介绍农民家庭理财的相关内容，做客我们节目的专家是中国农业大学商学院时海燕教授。在前面的节目时间里，时教授为听众朋友们介绍了新型农村医疗保险。

随着越来越多的农用车、货车甚至家用轿车逐渐走入农民朋友的生活，买车险也就成了广大农民朋友十分关心的问题。尤其是那些买车跑运输的家庭，一辆汽车往往就是他们最重要的财产。由于我国保险业起步较晚，加之各式各样的险种和投保渠道使得很多农民朋友感到无从下手，购买什么险，该花多少钱，成了很多有车的农民朋友的心病。那农民朋友们该如何购买车险呢？时教授您来介绍一下。

专家：（1）选择合适的保险公司

首先，农民朋友应该选择那些具有合法资格、信誉较好和车险产品性价比好的保险公司，通过了解各保险公司提供的车险服务内容及责任大小程度、营业机构或服务网络覆盖区域大小等综合条件，选择一款适合自己的产品。在必要的时候，农民朋友还要为自己上保险，而不仅仅是为车辆上保险。

其次，农民朋友要仔细地询问保险经纪人所购买的险种是否已经被保监会批准，并留意其保费是否与保监会批准的费率相一致，以及了解公司的费率优惠规定和无赔款优待的规定等。

最后，农民朋友还应该留意保险公司与客户沟通的渠道是否通畅、简便，是否能提供增值服务等。需要提醒的是，很多农民朋友由于不懂相关知识，都是听任保险公司的建议，这不仅会造成相应费用损失，而且往往买到不合适的险种，因此，农民朋友有必要在日常生活中掌握相关知识和技巧。

（2）选择合适的险种

在购买车险时，农民朋友还应该根据自己的车辆购买合适的险种。一般来说，普通农用车只购买几项主险即可，而一些运输农用车及家庭轿车则应该购买相对全的车险。以下是几项主要的汽车保险险种，农民朋友应根据实际情况进行选择：

强制第三者责任险、车辆损失费、第三者责任险、全车盗抢险、不计免赔特约险、车上人员责任险。此外，还有玻璃单独破碎险、划痕险、车辆自燃险等诸多险种，农民朋友应根据需要选购，以避免相应风险。

9.主持人：农民朋友们购买车险，首先要选择合适的保险公司，其次是选择合适的险种，那还要注意什么呢？时教授

专家：（3）选择合适的保险金额

能够以较低的保费购买到相应险种，无疑是每个农民朋友的心愿。但是，这还需要农民朋友了解影响保费高低的诸多因素，并在此基础上付出努力，从而将保费降到最低。一般情况下，除了与险种有关之外，车险还会受到以下因素影响：

车主居住地的治安状况。在汽车失窃率高的地方，保险公司的保费就会增加。

汽车车型。保险公司为不同型号的汽车设定了不同的风险防范数值。价值越高或越流行的车型，被偷盗破坏的可能性越大，保费就越高。

车主驾驶记录。如果农民朋友在投保之前一直保持比较良好的驾驶记录，那么保费就会相应降低。与此同时，那些驾驶经验不足的新手以及出过交通事故的农民朋友的保费也会相应提高。

汽车防盗和安全硬件。为了保障驾驶员及人员的安全，很多汽车制造商都在安全保障方面下足了力气。事实证明，ABS、安全气囊、防盗装置等硬件装置的确可以使汽车“遭遇意外”的可能性降低。也就是说，如果农民朋友的爱车上装备了这些装置的话，保费也会相应地降低。

总之，出现以上情况时，如果保险公司没有相应的优惠，我们一定要据理力争甚至考虑换一家保险公司。

（4）选择合适的保险方式

一般来说，农民朋友可以通过以下两种方式进行投保：一种是通过汽车经销商代理投保，另一种则是亲自到保险公司投保。这两种方式可谓各有利弊：第一种方式方便省事，一旦车辆出险可进行直接赔付，但保费价格上没有让步；与此相反，第二种方式虽然要花去一定的时间，但是却能够使农民朋友彻底了解投保的具体事宜，同时可以省去代理投保的中间环节，从而可以享受一定程度的保费优惠。

综上所述，购买汽车就意味着农民朋友的理财风险相应地加大，而规避购车风险的最有效途径则是购买合适的车险，这就需要农民朋友掌握其中的知识和技巧。

10.主持人：虽然购买保险早已成为一种潮流，可很多农民朋友时至今日不愿意为自己投保，其主要的原因就是这些农民朋友不想“白花钱” 

专家：除了保障功能之外，保险其实还是一种理想的投资理财工具。对于那些不想“白花钱”的朋友来说，购买一款分红保险，无疑是一种不错的选择。当然，这就需要农民朋友以了解相应的知识为前提。

11.主持人：那什么是分红保险呢？

专家：所谓分红保险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向投保人进行分配的人寿保险产品。也就是说，保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。这类保险的主要特点就是缴费期短（只需交费3-5年）、保费略高（年缴几千-几万元）、返利极快（最快可能当年就开始返利）等。

相对于其他投资工具来说，分红保险也有其无法比拟的优势：首先，农民朋友的投资回报是建立在得到相应保障的基础上的，这是任何投资产品所不具备的。其次，保险公司提供给客户的回报是通过红利的形式发放的，而且红利多少与保险公司的经营情况“挂钩”，也就是说，如果保险公司的业绩良好，那么农民朋友的红利就会相应加高，而且上不封顶。即使保险公司没能盈利，农民朋友也不需要承担任何付出，没有红利可分配已经是他们最大的损失。可见，分红保险是只赚不赔。

最重要的是，保险公司的理财能力不容置疑，也就是说，农民朋友的分红前景非常可观。

12.主持人：时教授：您说分红保险的分红前景非常可观，主要表现哪些方面呢？

专家：（1）专家理财，安全高效

（2）红利来源比较多

（3）运作过程高度透明

13.主持人：那么，保险公司又是通过哪些渠道向客户派发红利的呢？

 专家：目前为止，国内通用的红利派发方式主要有以下几种：

（1）现金红利。现金红利，是指保险公司直接将客户应得红利以现金方式发给客户，这也是大多数保险公司采取的红利派发方式，由于每月都有固定数额的看得见、摸得着的红利，因此，这种方式深受广大农民朋友的青睐。

（2）累积生息。有的保险公司派发红利时，会将客户的红利留存在保险公司，并按照保险公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于保险合同终止或投保人申请给付时给付。

（3）抵交保费。所谓抵交保费，是指保险公司将客户应该派发的红利直接用于缴纳下一期的应交保费，若抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险费，带有强制性。

（4）购买交清增额保费。有的保险公司会依据被保险人的年龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。

14.主持人：那分红保险是不是适合所有的农民朋友呢？

专家：当然，分红保险并非所有农民朋友都适合。分红保险比较适合有稳定收入、收入较高以及一些有着相应资金积累，而且不太急于用此部分资金的人群。

需要提醒的是，农民朋友在购买分红保险时，永远都应该把保障放在第一位，因为保险的红利再多再好，其本质意义还是保险，而不是投资。换句话说，即便是没有红利，农民朋友也应该购买相应的保险。

 好，听众朋友，又到了节目结束的时候了，感谢今天专家的精彩介绍，同时也感谢听众朋友您的收听！如果对节目有什么意见或建议，需要了解节目相关资料、收听更多的节目，与我们在线交流互动，您可以登录中国农村远程教育网、央广网，可以关注《乡村大讲堂》新浪微博，关注“中央农广校—乡村大讲堂”微信公众账号。同时欢迎您关注“中国新型职业农民”微信公众账号，了解更多培育新型职业农民的服务内容。我们的通讯地址是：北京市朝阳区麦子店街农业部北区24号楼，中央农业广播电视学校广播教育中心，邮政编码：100125，热线电话是：010-59196068转8008。欢迎您继续收听中国乡村之声的其他精彩内容！