1.主持人：听众朋友、农民朋友们，晚上好！我是节目主持人关常。欢迎您收听晚间的《乡村大讲堂》节目。

随着各项利农惠农政策的出台和落实，广大农村地区的经济生活水平日益提高，新农村建设的成果早已突现在每个农民朋友的眼前：生活水平提高了、交通方便了、钱袋子鼓了.....然而，如何才能保证财富的不断增长呢？这就要求我们多挣少花，精打细算，也就要学会理财，随着各种全新的消费观念、投资观念日益深入人心，农民理财已经是大势所趋，是每位农民朋友走向幸福的必由之路。

今天我们请中国农业大学商学院时海燕教授，来向大家介绍农民家庭理财的相关内容。时教授，您好！

专家：主持人好！听众朋友、农民朋友们大家好！

1.主持人：每一位农民都向往幸福生活，每一位农民都祈求健康平安。然而天有不测风云，人有旦夕祸福。现实生活风险无处不在，灾难常常不期而至。那么，我们该如何应对突如其来的不幸呢？

专家：最佳的方式就是购买保险。保险的目的在于转移风险，当风险来临时，可将风险尽可能地转移给保险公司，所以保险是理财的一个重要方面。无论你是事业有成，还是目前稍微落魄，抑或正在前进的路上，选择一份合理的保险方案，就可将灾难带来的损失降到最低程度。

 2.主持人：拥有幸福美满的家庭是所有人的希望，农民朋友自然也不例外。改革开放以来，随着综合国力的不断增强和各种利农惠农政策的出台，广大农民朋友的生活水平相较过去有了本质的提高，大多数农民朋友也都过上了比任何时期都幸福的生活。然而，世事无常，又有谁能够保证这一切永远不变呢？

 专家：这就是下面我要介绍的，新农村更需要保险。

以往，这个问题是没有答案的，更多的情况下，一些农民朋友选择了烧香拜佛等迷信手段，祈求得到并保证他们的幸福生活。然而事实证明，在危机和灾难面前，这些都是苍白的。那么，这是不是意味着人们只能听天由命呢？当然不是，因为还有各种各样的保险可以供农民朋友选择，可以最大限度地保证农民朋友的幸福生活。

 3.主持人：俗话说，天有不测风云。现实生活中，很多原本幸福的家庭，往往由于一场火灾或者安全事故的发生，甚至家人的一场疾病，顷刻间便滑向了痛苦的深渊。下面来给大家介绍一个案例。

【案例——华】

29岁的史青是一位青年农民，由于头脑灵活，靠购销化肥、农药以及其他农产品发家致富，一家人过着衣食无忧、幸福快乐的生活。半年前，一个偶然的机会，史青结识了一位寿险规划师，并在规划师的建议下购买了一份车险和人身保险。史青自小爱开玩笑，拿到保险单时，他和邻居还说：“这下出意外也不怕了”。谁知这句玩笑话竟然成真，在一次开着农用车回家的路上，史青意外与一辆大货车发生碰撞。农用车严重损坏，史青也住进医院。这时，保险公司的作用就显现出来了。没用多长时间，史青就领到了车辆修理费、医疗费等赔偿。

 专家：正如史青的经历一样，买了保险不能保证人们避免不幸的发生，但是保险却能使人们在遇到不幸时得到一定的经济补偿，从而保证自己或家人不至于陷入困境，这也是保险的意义所在。

最近几年，随着国人生活水平的提高，广大人民的危机管理意识也在不断地提高，加上保险业的不断发展，因此越来越多的人，尤其是城市人认识到了保险的重要性，选择了“保险”的生活。然而，到目前为止，保险对于大多数农民朋友来说，仍然相去甚远。好多农民朋友觉得，保险是城里人的事情，是有钱人的事情，与自己风马牛不相及……总而然之，他们认为保险对自己没有什么用，因此总是千方百计地抵制保险。

 4.主持人：那么，保险对于农民朋友来说真的是百无一用吗？

 专家：答案无疑是否定的。相对于城市人来说，农民朋友更应该买保险，因为这也是一种重要的理财方式。主要说来有以下三个方面的原因：

    （1）农民生活状况变动加大

 随着社会的不断发展，我国农村人口的流动性突出、固定居住减少带来的一系列风险如何规避，如何降低风险所带来的损失等，都是摆在广大农民朋友面前的现实问题，而保险作为分担和补偿风险损失的社会管理工具，毋庸置疑是最佳的理财选择之一。

 （2）农民失地的风险客观存在

 虽然党中央三令五申制止侵占农民土地，然而在全国范围内，由于种种原因，尤其是投资和发展供应地积极性逐渐上涨的大环境下，有越来越多的农民成为失地农民。土地对于农民的重要性毋庸置疑，在传统社会，土地是农民财富来源和地位象征，拥有土地便拥有一切，然而工业化、城市化及农村现代化的发展进程使得很多农民加入了失地农民的行列，相对于那些传统的农民来说，他们更有必要为自己的生活投保。

    （3）社会形势的客观需要

社会学专家指出，目前我国不仅面临进入老龄化社会的状况，更面临着计划生育带来的年轻一代养老负担过重的问题，对于过去“养儿防老”的传统观念，现在已经不太适用，而保险正是解决这一矛盾的有效工具之一。

除此之外，农民工的人身安全、留守妇女、儿童的医疗问题，留守老人的养老问题等，都已经成为亟待解决的社会问题，而保险业无疑能够有效地解决这些问题。

5.主持人：可以看出，对于所有人来说，保险都是保障人们正常生活、面对突发事件时最有效的工具之一，而且由于诸多因素的影响，广大农村朋友更需要购买保险，从而为自己的幸福生活保驾护航。

6.主持人：在今天的节目时间里，我们为听众朋友们介绍农民家庭理财的相关内容，做客我们节目的专家是中国农业大学商学院时海燕教授。在前面的节目时间里，时教授为听众朋友们介绍了新农村更需要保险。

如果用纷繁复杂一词来形容时下的保险品种可谓恰如其分，然而，这无疑也使得广大农民朋友眼花缭乱，面对众多的保险品种不知购买哪些险种。

专家：农民朋友首先需要对当前的保险业和保险作品作一详细的了解，在掌握必要的保险知识的基础上购买合适的险种，从而达到“少投资，多收益”的理财目的。

中国保险业经过近20年的发展，已经走出来了一条立足国内、面向世界的改革之路，取得了令人瞩目的成绩。但是，面对国内保险市场的不成熟与市场开放后来自国际大公司的竞争，中国保险业的发展道路并不轻松。同时，由于中国保险业发展过快，导致时下保险业鱼龙混杂，保险从业人员更是良莠不齐，很多农民朋友都曾经吃过保险公司和保险经纪人缺乏行业道德的大亏。因此，农民朋友在选择保险时，应该掌握一些基础知识。

7.主持人：时教授，那下面就请您来介绍一下应该掌握的保险基础知识。

专家：一般来说，国内的保险主要有社会保险和商业保险两种。社会保险，是指收取保险费，形成社会保险基金，用来对因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的社会成员提供基本生活保障的一种保险。农民朋友购买保险应该首选社会保险。而商业保险，则是指双方通过订立保险合同，以营利为目的的保险形式，是由专门的保险企业经营的保险。在条件允许的情况下，农民朋友应在购买社会保险的前提下考虑购买商业保险。

8.主持人：那社会保险和商业保险都有哪些区别呢？

专家：除了性质不同之外，社会保险和商业保险还有以下主要区别：

（1）社会保险由劳动法及其配套法规来规范，商业保险则由经济法、商业保险法及其配套法规来规范。

（2）社会保险由政府主管部门管理，商业保险则由企业性质的保险公司经营管理。

（3）社会保险是建立在劳动关系基础上的，只要形成了劳动关系，用人单位就必须为职工办理社会保险；而商业保险属自愿投保，以合同契约的形式确立双方的权利义务关系。

（4）参加社会保险的对象是劳动者，其范围由法律规定，受资格条件的限制；商业保险的对象是自然人，投标人一般不受限制，只要自愿投保并愿意履行合同条款即可。

（5）社会保险解决绝大多数劳动者的生活保障，而商业保险只解决一部分投保人的问题。

（6）社会保险的资金来源由国家、企业、个人三方面分担，商业保险的资金来源则只有投保人保费一项来承担。

（7）社会保险是稳定的、连续的，商业保险则是一次性的、短期的。

（8）社会保险的待遇给付原则是保障劳动者基本生活，保险待遇一般采取按月支付形式，并随社会平均工资增长每年调整；商业保险则按照“多投多保，少投少保，不投不保”的原则确定理赔标准。

9.主持人：这是社会保险和商业保险的区别，那还有其他的保险类别吗？

专家：如果根据保险标的不同划分，保险又可分为财产保险和人身保险两种。财产保险是以某类财产及相关利益作为保险标的一种保险。在保修期间，保险人承担保险标的由于自然灾害或意外事故遭到损失的经济赔偿责任。财产保险有着广义和狭义之分，广义的财产保险分为损失保险、保证保险、财产责任保险、信用保险等；狭义的财产保险通常包括家庭财产保险、运输工具保险、运输货物保险、企业财产保险等。责任保险、信用保险和保证保险都是以无形的利益作为保险标的的保险品种。而人身保险则是以人的生命和身体为保险标的的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时给付保险金的保险。人身保险主要包括意外伤害保险、健康保险和人寿保险三种，这也是农民朋友应该优先考虑到险种。

 顾名思义，人身保险的保险标的是人的生命或身体。当人的生命作为保险标的时，保险以生存和死亡两种状态存在。在定期保险中，如果被保险人在保险期间内死亡，根据保险合同的有关条款，保险人给付保险金；在生存保险中，如果被保险人生存至某一约定时间，则保险人给付保险金。当人的身体用为保险标的时，它是以人的健康和生理能力、劳动能力等状态存在的。在健康保险中，如果被保险人的身体遭受疾病或意外伤害而导致损失，根据保险合同，保险人给付保险金。

 总之，保险业的蓬勃发展极大地促进了广大农民朋友的正常生活，而要想买到适合自己的保险，农民朋友必须掌握各种保险的性质、待遇计发、保障范围等相关知识。

10.主持人：在今天的节目时间里，我们为听众朋友们介绍农民家庭理财的相关内容，做客我们节目的专家是中国农业大学商学院时海燕教授。在前面的节目时间里，时教授为听众朋友们介绍了一些保险的基础知识。

无数的事实证明，购买保险的确是规避家庭风险的有效途径之一。因此，在广大农村地区，许多有识之士也开始尝试购买保险。但是，由于缺乏必要的知识，本以为购买了保险就会高枕无忧的他们却对保险失去了信心，并最终选择了对保险敬而远之。那这是为什么呢？

专家：要使自己购买的保险达到人生保驾护航的目的，农民朋友首先应该对保险知识做必要的了解，下面我们将就购买保险的原则做一简单介绍，具体内容如下：

（1）选择信誉良好的经纪人

对于大多数农民朋友来说，保险领域是一个相对陌生的领域，而且保险的抽象性也在一定程度上限制了农民朋友对保险产品的正确认识。因此，理财专家建议，农民朋友在购买保险尤其是大项保险时，首先要做的就是选择一个信誉良好的保险经纪人。

 通常情况下，保险经纪人可分为三类，即财产保险经纪人、人身保险经纪人和分保经纪人。随着保险业的迅速发展，保险经纪人的重要性日益凸显。很多时候，保险经纪人直接决定着我们的投保效果。因此，农民朋友在选择保险经纪公司和保险经纪人时，一定要进行一番考察，从而使自己的生活真正的保险。同样，一个缺乏专业素养或者缺乏职业道德的保险经纪人，只会给我们带来相应的损失。

11.主持人：农民朋友在购买保险时，首先要做的就是选择一个信誉良好的保险经纪人。下面来给大家介绍一个案例，你就会发现信誉良好的保险经纪人是多么的重要。

【案例——华】

 一个偶然的机会，在县城经营商店的付玲玲认识了一位保险经纪人。一番神侃之后，缺乏防范之心的付玲玲购买了一份月付1000元的医疗保险。然而，等她一年后胃病复发住院后，一直都保持联络的保险经纪人缺突然不知所踪。无奈之下，付玲玲只得找到了那家保险公司，缺被告之那位经纪人早已辞职了。而且，保险公司也拒绝了她的赔偿请求，原因则是因为她隐瞒曾患胃病的事实。原来，当初那个保险经纪人只顾开发客户，根本不管她的身体状况如何，随随便便就为她出了保单。最令付玲玲生气的是，她竟然发现那个保险经纪人居然替她买了两份同样的保险。

 专家：通过上面的例子，我们应该看出经纪人的重要性。因此，农民朋友在投保前必须选择一位经验丰富而且信誉良好的保险经纪人。

 12.主持人：那农民朋友怎样对经纪人进行考察呢？

专家：一般情况下，农民朋友可以从以下几个方面对经纪人进行考察，从而找到一个资历深、信誉好的保险经纪人。

（1）考察经纪人的服务质量

一个优秀的保险经纪人能够根据农民朋友支付保费的能力，帮助农民朋友选择合适的保险险种，使农民朋友在经济实力许可范围内，享受到最大限度的保障。此外，一个好的保险经纪人，还必须具备对客户资料进行系统全面的统计判断的能力，并且应该及时提醒农民朋友应该注意的事项，及时通知客户续保，在出险时告诉客户应该办理的手续，并提出索赔建议和忠告等。

（2）考察经纪人的专业知识水平和从业经验

保险是知识密集型的商品，经纪人这一职业也是需要相当的智慧和行业。只有掌握扎实全面的保险经纪活动的专业知识，才能帮助农民朋友设计保险计划，选择保险险种，才能胜任农民朋友的保险顾问。因此，农民朋友应该尽量选择那些有着长期经验积累和丰富知识的经纪人，在必要的时候，农民朋友还可以对经纪人进行必要的考察。

（3）多方面了解经纪人的真实情况

  我国相关法律规定，保险经纪公司在我国的组织形式必须是有限责任公司，必须向中国人民银行申领《经营保险经纪业务许可证》，在管理机构注册登记，因此农民朋友首先应该了解保险经纪人的合法性，这可以到相应的银行机构查证。其次，农民朋友可以到经纪人所在的保险经纪公司进行调查核实。最后，农民朋友可以向身边的人如朋友或者已经投保的人了解经纪人的相关信息，只要不涉及个人隐私，农民朋友完全可愿意将经纪人一查到底，如果对方不符合要求，农民朋友也不要顾虑面子，大方地拒绝对方并选择符合条件的经纪人。

 13.主持人：这是购买保险的第一条原则，就是选择一个信誉良好的保险经纪人。时教授，那还有哪些原则呢呢？

 专家：第二条原则，优先考虑保障保险

 现实生活中，很多农民朋友经常问经纪人这样的问题，即“你这儿都有什么好保险？”他们所说的“好保险”，其实是指投资型的保险，即那些有固定分红的保险。无可否认，这类保险的确能给农民带来一定的收益，然而时至目前，这类保险往往不是农民朋友最为需要的险种。因此，专家指出，农民朋友在购买保险时应该优先考虑保障险种，即寿险、重大疾病险、意外保险和普通医疗保险等，而诸如教育险、养老险、分红险等，在任何情况下都应该是第二梯队。

第三条原则，不能死要面子

很多农民朋友在投保时会犯死要面子的老毛病，由于经纪人是亲戚或朋友，他们往往出于情面，没有过多考虑就买下了保险，缺很少考虑是不是适合自己，结果自己心里郁闷不说，还因此蒙受了经济损失。

第四条原则，不要贪图便宜

 保险业也是个竞争激烈的行业，为了争取客户，很多实力稍差的保险公司只能在保费上做文章，然而羊毛出在羊身上，专家指出，保费低的保险公司不说实力差就是保障范围相应地缩小，可见“一分价钱一分货”的道理保险业也同样适用。因此，农民朋友在购买保险时不能光看花多少钱，重要的是要搞清保险公司的实力有多大，保险保障范围由多大，从而避免贪小便宜吃大亏。

第五条原则，根据实际需求

时至今日，农民朋友早已脱离了只有土里刨食的传统生活，在各个领域，都可以看到农民朋友的身影。因此，农民朋友在购买保险时还应该根据自身特点，购买适合的保险。例如，你是一位跑运输的农民朋友，农民投保意外险就显得非常必要。

第六条原则，根据自身能力

专家指出，保险并非买得越多越好。相反，如果把资金过多地投资在保险商，一旦发生经济危机时，农民朋友很可能会无法按时缴纳费用，那么以前的付出就会付之东流。因此，农民朋友每年购买保险的金额比重应占自己当年收入的8%-15%为宜。

除了上述几条重要原则外，购买保险时时还有很多需要注意的地方，这就需要农民朋友在购买保险之前保持高度的警惕，在细节上多下工夫，从而买到适合自己的保险，为自己的未来“埋单”。

好，听众朋友，又到了节目结束的时候了，感谢今天专家的精彩介绍，同时也感谢听众朋友您的收听！如果对节目有什么意见或建议，需要了解节目相关资料、收听更多的节目，与我们在线交流互动，您可以登录中国农村远程教育网、央广网，可以关注《乡村大讲堂》新浪微博，关注“中央农广校—乡村大讲堂”微信公众账号。同时欢迎您关注“中国新型职业农民”微信公众账号，了解更多培育新型职业农民的服务内容。我们的通讯地址是：北京市朝阳区麦子店街农业部北区24号楼，中央农业广播电视学校广播教育中心，邮政编码：100125，热线电话是：010-59196068转8008。欢迎您继续收听中国乡村之声的其他精彩内容！