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1.主持人：听众朋友、农民朋友们，晚上好！我是节目主持人关常。欢迎您收听晚间的《乡村大讲堂》节目。
随着各项利农惠农政策的出台和落实，广大农村地区的经济生活水平日益提高，新农村建设的成果早已突现在每个农民朋友的眼前：生活水平提高了、交通方便了、钱袋子鼓了.....然而，如何才能保证财富的不断增长呢？这就要求我们多挣少花，精打细算，也就要学会理财，随着各种全新的消费观念、投资观念日益深入人心，农民理财已经是大势所趋，是每位农民朋友走向幸福的必由之路。
今天我们请中国农业大学商学院时海燕教授，来向大家介绍农民家庭理财的相关内容。时教授，您好！
专家：主持人好！听众朋友、农民朋友们大家好！
2.主持人：开源必须节流，节流更要开源。没有正确的投资计划，农民朋友势必会陷入生活窘迫、无财可理的尴尬局面。银行储蓄固然是最稳妥的理财方式，然而储蓄永远应该为投资服务，而且投资永远是理财的重点。
专家：是的，收益与风险同在，农民朋友投资之前必须审时度势，该出手时才出手，真正做到以钱生钱，进而将投资作为理财的最主要手段，过上更加幸福、美满生活。
3.主持人：那在今天的节目时间里，我们就来为大家介绍，投资，要学会以钱生钱。
当今社会，即使是在相对落后的农村地区，理财也成为大众话题。然而，受多种因素影响，广大农民朋友对于理财的理解仍然停留在表面阶段。其中，有很多农民朋友陷入了这样的误区，即认为理财就是有钱省着花，最好放到银行里。然而，这无疑与理财的意义相去甚远。
专家：没错！能省钱更要会“生钱”
专家指出，对于任何一个农民朋友来说，理财都不应该仅仅停留在省钱、存钱等方面，科学合理的理财观念应该是节流与开源并重，而要想实现理财收益最大化，农民朋友更应该学会开源。
作为开源，也就是投资。不可否认，节流永远都是必要的，也贯穿整个理财过程。然而，对于广大农民朋友来说，只节流显然是不够的，而且时至今日，一味地节流并非都是积极的。
现实生活中，有很多农民朋友知道节流的重要性，并且确确实实地做到了，不能否认这是一种宝贵的精神，更不能否认这种做法对理财的重要性。然而，所有的节流都是建立在开源的基础上的。没有开源，节流就无从谈起。没有源源不断的收入，即使再会节流，也不能保证正常的发展，甚至难以维持最基本的生活。
当然，开源也必须建立在节流的基础之上，没有平日的节流，即使项目再好，恐怕到时也拿不出必要的启动资金。然而，我们应该看到，从一定意义上来说，节流是为开源服务的，也就是说，如果没有开源，节流将只是一味地节约财富、积累财富，然而这显然与我们理财的初衷相背离。因此，开源与节流对于农民朋友的理财事业来说缺一不可，而要想实现理财效益的最大化，农民朋友应该以开源为重。
4.主持人：说到投资，很多人都会想起《富爸爸，穷爸爸》一书，书中最重要的理念就是“财务自由”，就是说任何人都应该学会投资，增加非劳动收入，真正做到以钱赚钱。对于广大农民朋友来说，投资不仅是理财的重要途径，也是实现人生梦想的光明大道。
那么，农民朋友应该如何开源呢？
专家：首先，专家指出，农民朋友的投资最好是自然过渡，即首先要根据你的收入情况，有计划地安排好生活，并在不影响生活质量的前提下，将有限的节余投入到见效快，回报高的投资项目中去。当然，如果你有绝好的投资机会，并且具有相应的条件，那么信贷也不失为一种很好的融资方式。
其次，农民朋友还应该培养自己投资的勇气，不要让本来可以创造更大价值的资本躺在银行睡觉。通常情况下，多与成功人士接触就可以坚定自己这方面的勇气和信心。
此外，农民朋友还应该在平时多花心思寻找投资机会，并学会分析、调查，以形成正确的判断，在适当的时候进行积极、稳妥的投资。
很多农民朋友认为，身处农村地区限制了他们的投资与发展。然而，事实证明，农村地区可供选择的投资领域更多。时至今日，广大农村地区的资本市场、货币市场和不动产市场等领域都已发展到了相当的程度。可见，对于广大农民来说，人人都有投资机会。专家指出，农民朋友在进行理财投资时，除了可以考虑诸如股票、基金、外汇、债券、不动产等领域，还应该立足农村，尽量利用身边的资源，从而使有限的资金发挥最大的效用。
当然，投资的风险也是无处不在的，再成功的投资者也不敢保证每次都成功。因此，农民朋友首先要做好失败的心理准备，并通过各种有效途径分散风险，化解风险，把投资风险降到最低。同时，农民朋友还应该认识到，投资是一个长期甚至贯彻一生的事业，任何时候都不应该失去再试一次的勇气，更不能抱着“不成功便成仁”的投机心理，因为在更多的时候，急流勇退、保存实力不仅是一种理智的表现，也是规避风险的不二选择。
5.主持人：在今天的节目时间里，我们为听众朋友们介绍农民家庭理财的相关内容，做客我们节目的专家是中国农业大学商学院时海燕教授。在前面的节目时间里，时教授为听众朋友们介绍了能省钱更要会“生钱”。
那么随着理财之风在愈刮愈烈，广大农民朋友也开始走上了理财的道路，其中最明显的变化就是很多农民朋友变得不再保守，敢于投资，而且在一些投资成功的农民朋友的带领之下，广大农民朋友的投资热忱得到了有史以来最大限度地展现。放眼全国，有胆识、有魄力的农民投资者比比皆是。然而，由于种种原因，很多农民朋友不同程度地走入了投资理财的误区，他们不是收益较小就是收益较慢，或者没有收益，甚至由于种种原因遭遇了投资事业的滑铁卢，受到了生活和事业上的双重打击。
专家：所以说，在投资过程中及时调整自己的投资战略，走出投资误区，已经成为很多农民朋友的当务之急。下面，我们将对农民朋友在投资过程中存在的一些实质性问题进行相应引导，以帮助农民朋友尽快走出投资误区，实现投资收益最大化。
在广大农村地区，很多农民朋友的投资观念都过分保守，他们往往不敢追求利益最大化，甚至到今天仍然有农民朋友不敢投资。对他们来说，把钱存进银行永远都是最好的也是唯一的投资方式。面对于他人的成功，很多人却又显得很不甘心。
专家指出，虽然储蓄一直都是风险最小、收益最稳的理财方式，而且到任何时候储蓄都应该是理财中的主要一项，然而随着银行利率的连续下降以及适合农民投资的各种途径不断增加，农民朋友也应该适时改变以往那种只求稳妥、不看收益的传统理财观念，结合自身条件寻找一些稳妥与收益并重的投资渠道，从而在保值的基础上实现财富增值。
很多农民朋友比较青睐一些所谓既保值又增值的投资领域，尤其是在行情上涨之时，一些农民朋友往往受买涨不买落的心理影响，将资金用于一些闲置性资产的投资，如黄金、珠宝等。其实，这是一种极不理智的做法：首先，这些商品不能直接在市场上流通，存在着变现难的问题；其次，这些资产升值与否难以保证，而且黄金饰品、珠宝等售价往往高出其本身价值；最后，将黄金、珠宝等放置家中无疑风险巨大。因此，农民朋友不宜过多进行闲置性投资。
6.主持人：观念保守、对象不当，这是农民投资的首要误区。还有哪些呢？
专家：（3）投资分散
一般来说，农民朋友的资金都很有限，而要想实现投资收益最大化无疑需要看准投资领域，而这需要相当的眼力，而且风险永远都不可能降到零。因此，很多农民本着分散风险的念头把有限的鸡蛋放在多个篮子里，想以此把风险降到最低；或者他们认为每个投资机会都不能错过，于是储蓄、债券、外汇、股票等应有尽有，甚至一些根本不懂的收藏领域也要涉足，其结果却往往事与愿违，不是挣钱的买少了，就是赔钱的买多了。
7.主持人：说到投资分散，下面给大家介绍一个案例。
华先生多年来攒下了8万元的积蓄，受理财观念的影响，他将这8万元做了如下投资分配：1万元存款、3万元炒股、2万元炒汇、1万元买了开放式基金、5000元买了分红保险。可是一年下来，他的投资收益却令人沮丧，股市亏了，汇市赔了，开放式基金倒是赚了，但是买的太少，还不够堵股市、汇市的窟窿。
专家：华先生这样的投资方式往往是由于缺乏相关知识和经验造成的，科学的做法应该是在留下30%的储蓄之后，选择一项或两项投资项目作必要了解之后进行相对集中的投资，从而使有限的资金形成合力，取得最大收益。
所谓超载投资，是指投资力度超过自身能力，从而影响了正常生活。现实生活中这样的农民朋友大有人在。
8.主持人：说到超载投资，这里也有一个案例。
老张夫妇家住镇上，开了一家餐馆，几年来收入可观。儿子结婚在即，他们拿出了大半生积蓄，并背了一部分贷款，为儿子在市里买了一套商品房。然而，由于儿子没有正式工作，所以老张还得给他还贷。按说供一套房子就够可以的了，谁知老张竟然于半年后又贷款买下了一套房子，准备以租养房。可是因为老张的房子装修得不太好，所以大半年时间无人问津，老张每天都在发愁房子出租的事。与此同时，由于周边一连开了几家特色餐馆，致使老张的餐馆生意大受影响。老张担心的是，一旦有一天生意没法干了，怎么还这几十万的贷款？
专家：其实，很多农民朋友在投资之前往往只是想收益有很大，而没有考虑到一些其他因素的影响，从而不遗余力地进行投资，甚至不惜借贷投资，最终影响了整个理财计划。专家指出，对于这一类农民朋友来说，在投资之前首先应该明白量力而行的道理，否则一旦资金链断了，整个理财计划甚至正常生活都将大受影响。
有些农民朋友会犯守株待兔的错误，就是购买多种比较稳妥的理财产品，然后抱着“东方不亮西方亮”的心理准备坐享其成，从不主动出击，其结果就是预期收益相对较低。
对于不愿承担较高风险的农民朋友来说，购买时应该以平衡基金为主，而且基金品种不宜超过3支，以免发生上述拉后腿的现象。
不可否认，投资需要魄力，也需要足够的冒险意识。然而对于任何投资者来说，孤注一掷都是投资的最大禁忌。农民朋友应该尽量选择分散投资的理财方式，在保证正常理财计划的前提下运用一部分资金投资一些风险较高、收益也较高的产品，切忌把投资当成赌博，孤注一掷，破釜沉舟。
7、轻信他人
时下有一大批不法分子，他们往往利用农民朋友投资心切，通过各种手段引诱农民朋友上钩。而农民朋友也往往是在上当受骗之后才如梦方醒，悔不当初，甚至有些农民朋友“被人卖了还帮人数钱”。当然，其中也有一些人确实是想帮农民朋友或者与农民朋友一起致富，然而由于能力有限和种种原因的影响，最终把农民朋友拖下水，带到了沟里。眼下即使是银行的理财产品也是大有水分，很多银行都会在产品说明书上大张旗鼓地注明诸如“我们的实力非常雄厚”、“预期收益非常高”等煽动性的语言，没有经验的农民朋友很难不堕入其中。此外，农民朋友还没有意识到，所有的金融机构都存在经营风险，所有的收益都是与风险挂钩的，所不同的只是风险的大小而已。
9.主持人：农民朋友应该在日常生活中注重多种投资知识的学习，吸收成功者的经验和借鉴失败者的教训，从而成为一个有主见的投资者。时教授，还有哪些常见的投资误区呢？
专家：（8）铤而走险
时下，由于求财心切，一些农民朋友有意无意中走上了投资的不归路：他们或是无视国家相关规定，不遵循金融法规，轻信不法分子的高利息许诺，结果导致血本无归；或是参与非法集资，甚至参与走私、倒卖文物、种毒制毒、制假等非法活动，从而触犯了法律，得到了应有的制裁。连人生都变得苍白，更别提什么理财了。因此，农民朋友在进行相关投资之前首先应了解相关法律法规，选择合法的渠道进行投资。
10.主持人：通过时教授的介绍，我们知道，求财心切的农民朋友最容易走入投资误区。而避免走入其中或者尽快走出误区，需要农民朋友自身理财知识的不断加强。所以，每个农民朋友都应该在日常生活中关注并掌握与理财投资相关的各种知识，从而在投资之前做到从容不迫，成竹在胸。
11.主持人：在今天的节目时间里，我们为听众朋友们介绍农民家庭理财的相关内容，做客我们节目的专家是中国农业大学商学院时海燕教授。在前面的节目时间里，时教授为听众朋友们介绍了投资的八大误区。
一直以来，债券尤其是国债以其风险最低、效益稳定和流动性强等优点深受广大农民朋友的青睐，时至今日，我们仍然不难发现在各大银行排队买国债的景象。
专家：投资债券，稳字当先。对于那些缺乏投资经验、追求稳健的农民朋友来说，债券应该是最好的选择。
12.主持人：那什么是债券呢？时教授您给听众朋友们介绍一下。
专家：债券，是指国家政府、金融机构或企事业单位等机构直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行并且承诺按规定利率支付利息，且按约定条件偿还本金的债权债务凭证。通俗地说，债券是一种经过严格规范的有固定单位和收益并可以转让的借据，甚至可以说债券就是钱，只不过是要等到一定时间之后才能花的钱。
债券是一种有效的理财途径。相比储蓄来说，债券的利息要多得多，投资风险却比股票、基金小很多，而且债券的变现性高，可充当资金调度工具，再加上债券的操作弹性非常大，因此，选择投资债券应该是稳健型的农民朋友的理财首选。
13.主持人：随着债券市场的放开，可供广大农民朋友选择的债券产品也越来越多。与此同时，许多准备购买债券的农民朋友由于缺乏必要的经验，往往会有这样的困惑：到底购买哪种债券最好？
专家：对于不同资金状况和不同理财追求的农民朋友来说，各种债券产品可以说是没有最好，只有最合适。一般来说，要想在债券市场中有所收获，农民朋友应在以下两个方面进行努力。
要想准确预测债券价格的变化，农民朋友首先需要充分的信息。随着通信技术的不断发展，农民朋友的信息来源也日益广泛，因此，对于农民朋友来说，关键是能从多信息中找出对自己有用的信息，然后通过对这些信息的分析，做出正确决策。
到目前为止，国内债券可分为国债、金融债券和企业债券三种。对于大多数农民朋友来说，投资债券的目的无非是为了赚钱，因此，很的农民朋友比较倾向于那些回报较高的债券产品。但是预期收益越大的债券，其风险性也就越高。例如，国债、金融债券等债券产品时信誉最高、保险系数最大的债券，但利率却相对较低，其收益也自然有限。与此同时，垃圾债券虽有相应风险，但其收益率却是最高的。当然，由于我国对债券的发行管理很严，因此债券违约的可能性较小，但是对于不同的债券品种来说，单是利率就有很大差异，因此，农民朋友应该在投资前仔细甄别，从而实现债券投资收益的最大化。
农民朋友还可考虑投资债券基金。
14.主持人：那相对于直接投资于债券，投资债券基金有哪些优点呢？
专家：投资债券基金主要有以下优点：
（1）风险较低。债券基金通过集中投资者的资金对不同的债券进行组合投资，能有效降低单个投资者直接投资于某种债券可能面临的风险。
（2）专家经营。随着债券种类日益多样化，一般投资者要进行债券投资不但要仔细研究发债实体，还要判断利率走势等宏观经济指标，往往力不从心，而投资于债券基金则可以分享专家经营的成果。
（3）流动性强。如果农民朋友投资于非流通债券，只有到期才能兑现，而通过债券基金间接投资于债券，则可以获取很高的流动性，随时可将持有的债券基金转让或赎回。
需要提醒的是，农民朋友投资债券时必须注意安全性。现实生活中，很多农民朋友认为，债券是仅次于储蓄的最安全的投资工具，但这是针对国债而言的，专家指出，时下很多火爆一时的企业债券，其实存在着极大的风险，尤其是当企业经营不善甚至倒闭时，企业的偿还能力无疑会大大地下降，甚至失去偿还债券持有人总本息的能力。因此，农民朋友应该理智地购买企业型债券，购买时也应该选择那些抵押债券和可转换债券，并运用组合投资理论进行投资，从而最大限度地降低债券投资的风险，提高国债投资收益。
15.主持人：在今天的节目时间里，时教授首先介绍了能省钱更要会“生钱”，也就是要学会投资，接着为听众朋友们介绍了投资理财中常见的八大误区，节目的最后介绍了债券投资。谢谢时教授的精彩介绍！
专家：不客气！听众朋友、农民朋友们再见！
16.主持人：欢迎大家持续关注我们的节目，听众朋友们，再见！
好，听众朋友，又到了节目结束的时候了，感谢今天专家的精彩介绍，同时也感谢听众朋友您的收听！如果对节目有什么意见或建议，需要了解节目相关资料、收听更多的节目，与我们在线交流互动，您可以登录中国农村远程教育网、央广网，可以关注《乡村大讲堂》新浪微博，关注“中央农广校—乡村大讲堂”微信公众账号。同时欢迎您关注“中国新型职业农民”微信公众账号，了解更多培育新型职业农民的服务内容。我们的通讯地址是：北京市朝阳区麦子店街农业部北区24号楼，中央农业广播电视学校广播教育中心，邮政编码：100125，热线电话是：010-59196068转8008。欢迎您继续收听中国乡村之声的其他精彩内容！
