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1.主持人：听众朋友、农民朋友们，晚上好！我是节目主持人关常。欢迎您收听晚间的《乡村大讲堂》节目。
随着各项利农惠农政策的出台和落实，广大农村地区的经济生活水平日益提高，新农村建设的成果早已突现在每个农民朋友的眼前：生活水平提高了、交通方便了、钱袋子鼓了.....然而，如何才能保证财富的不断增长呢？这就要求我们多挣少花，精打细算，也就要学会理财，随着各种全新的消费观念、投资观念日益深入人心，农民理财已经是大势所趋，是每位农民朋友走向幸福的必由之路。
今天我们请中国农业大学商学院时海燕教授，来向大家介绍农民家庭理财的相关内容。时教授，您好！
专家：主持人好！听众朋友、农民朋友们大家好！
2.主持人：信贷，可能大家都了解，它一面是天使，一面是魔鬼。没有什么比信贷更让人心情激动，也没有什么比信贷更令人愁云满面。没有它，农民可能永远与“富翁”无缘；没有它，农民朋友也许不会输的太惨。信贷，运用好了就可以登上成功之巅，运用不好就会滑向失败之渊。因此，农民朋友既要积极利用信贷科学理财，也应该学会合理控制信贷风险，从而真正做到只要债务，没有负担。这就是我们今天节目的主要内容——信贷，务必量力而行。
专家：对于信贷呢，我首先要提醒农民朋友们要正确看待信贷。
一直以来，勤俭节约、量入为出都是广大农民朋友的持家之道，在广大农民的心目中，信贷是在迫不得已时的无奈之举。而且在新中国成立以前，信贷往往以“高利贷”等丑恶面目出现。因此长期以来，对于信贷，很多农民朋友都选择了敬而远之。但是，随着近年来超前消费、信贷投资等理念逐渐深入人心，广大农民朋友的思想观念也发生了翻天覆地的变化，很多农民朋友都开始重新审视信贷。与此同时，各大金融机构也适时抛出了多种信贷方式，以迎合广大农民朋友的需要，并从中赚取利益。
实事求是地说，超前消费也确实解决了不少人的实际困难。例如，在很多农村地区，很多大龄青年由于没有自己的住房，不得不和家里几代人挤在一起，甚至因此葬送了一段姻缘；很多有志青年，由于缺少创业资金，许多好的项目、好的计划只能被束之高阁。而有了信贷，他们就能花明天的钱，办今天的事，最终解决他们的苦恼，实现家庭生活的幸福美满。
3.主持人：下面就给大家介绍一个正确使用贷款的成功案例。
【案例】
高中毕业后，小张和很多落榜同学一道，踏上了打工的道路。几年下来，靠着勤劳，他不仅攒了2万余元，而且掌握了一门修车的手艺。和很多有志青年一样，小张婉言谢绝了老板的挽留，准备回老家大干一场。小张的家就在国道的旁边，他早就想利用地利之便，开一家中型的“汽车维修部”。但是，他仅有的2万元显然不足以开一家像样的维修部，如果自己建房加上购买必要的设备，最少也得4万元。这时候，他想起了信贷，于是他找到了信用社，用自家的林地做抵押，贷到了15000元，然后又找亲戚朋友借了5000元，最终建成了维修部。由于他技术过硬，收费合理，开业不到两年，他不仅收回了全部成本，而且实现了赢利。
专家：小张的经历，再一次说明了信贷对于那些缺乏资金的农民朋友创业的重要性，没有信贷，他们可能永远与成功无缘。因此，对于那些有着切实可行的投资计划的农民朋友来说，适量的信贷应该是一种理智的选择，是应该支持的。除此之外，国家为了推进农村地区发展，还为农民朋友量身定做了很多专项贷款，其中有些品种甚至是无息的。因此，农民朋友应该留意相关信息，以获得最优惠的贷款。
但是，在看到信贷好处的同时，我们也应该看到，在现实生活中，更多的人却由于种种原因跌入了信贷的陷阱，使他们原本不错的生活变得苦不堪言。
如果没有相应的偿还能力，单纯为超前消费而进行的信贷对于广大农民朋友来说都是一件极为“危险”的事情。如果自不量力，超过偿还能力的“警戒线”，就有可能给生活带来巨大的压力。
4.主持人：时教授，如果想信贷不给生活带来大的影响的话，农民朋友在选择信贷之前，应该注意什么呢？
专家：农民朋友在选择信贷之前，必须注意以下两点：
农民朋友之所以进行信贷，其原因不外乎投资、置产或消费三种。为投资进行信贷，必须保证投资的回报率高于借款利率，否则会导致家庭财务状况恶化。为了置产而借贷，农民朋友应该审视产业的增值、保值等特点，并根据自己的还款能力作出理智的决定。而单纯为消费进行贷款，如果不是必须，农民朋友应尽量杜绝，因为这不仅会加重生活负担，而且很容易使人养成习惯，最终形成消费无度的恶习。
很多农民朋友在创业融资时会犯多多益善的错误，抛开信贷额度必须有相应的抵押不说，信贷金额的增加无疑决定了相应的利率会水涨船高。因此，农民朋友在信贷时应该根据自己的还款能力和投资所需，选择适当的信贷额度。
综上所述，对于广大农民朋友来说，信贷既意味着机会，也意味着风险，如果只是为了追求生活质量而缺乏必要的偿还能力，农民朋友还是不要轻易尝试信贷；而当你有了切实可行的投资项目却苦无资金时，信贷无疑是最好的选择。
5.主持人：在前面的节目时间里，时教授提醒大家要正确看待信贷。
每个人都想过上更好的生活，这是毋庸置疑。在以前，要想实现这一目标，人们只能选择加倍的努力。而现在，随着超前消费这一新型生活理念的日益风行和各种各样的信贷产品的适时出炉，一些农民朋友也开始加入了超前消费的行列。无可否认，超前消费为他们带来了更好的生活质量，但是无数的教训时刻提醒着我们，在尽情享受生活的同时，我们必须控制好自己的信贷规模，量力而行，否则超前消费带来的美好享受就会昙花一现，而且我们必须承担因此造成的巨大负担。所以说，超前消费还应谨慎小心。
专家：其实，很多农民朋友选择信贷的目的是非房即车，但是由于对还款能力的估计过于乐观，他们当中有很多人成为了房奴、车奴。为了还贷，他们甚至不得不终生为银行打工。可见，超前消费虽好，但是超前消费之前，必须认识到超前消费的风险，并通过不断完善自己，从而达到规避风险、享受生活的目的。
6.主持人：时教授，那对于那些准备超前消费或者已经在超前消费的农民朋友来说，如何做才能达到规避风险、享受生活的目的呢？
专家：（1）控制个人债务
任何农民朋友在选择超前消费时，都应该衡量自己的能力，并对随之而来的风险有客观的认识，避免背上过多的信贷负担。通常情况下，农民朋友的负债额度不宜超过个人总资产的一半，否则家庭资产的安全性就难以保障。
需要提醒的是，很多农民朋友在选择超前消费时会把预期收入计算在内，当然也不乏有人对预期收益过于乐观。专家指出，这是导致农民朋友选择超前消费的主要原因，而且事实上，很多人的预期估计出于一厢情愿，缺乏科学依据。
如前所述，过度消费是极为危险的行为，对于准备选择超前消费的农民朋友来说，必须尽量保持理性，控制过度消费的发生。在进行消费之前，农民朋友必须确定该消费是不是在自己的承受范围之内，如果结论是否定的，农民朋友应该果断地放弃此项消费。
随着信用卡开始为广大农民朋友所接受，信用卡透支成为很多农民朋友负债的重要原因。究其原因，就在于信用卡透支非常方便，而且这种消费方式很容易成为习惯，因此很多农民朋友往往在交纳透支金额时大吃一惊，其原因就是由于很多借贷行为是在无意中发生的。因此，农民朋友使用信用卡时必须慎重，除了应该经常查阅卡上的余额、经济实力作为支撑，向银行申请注销信用卡不失为一个明智的选择。
7.主持人：对于那些准备超前消费或者已经在超前消费的农民朋友来说，要控制个人债务，避免过度消费，谨慎使用信用卡，这样才能达到规避风险、享受生活的目的。时教授，那还有其他的方法吗？
专家：（4）规避贷款投资风险
从理财角度来说，投资相对于超前消费来说有其积极意义。但是收益和风险从来都是并存的，而且收益愈大，风险愈高。因此，我们应该在投资之前对投资领域进行透彻的了解，以最大限度地避免风险，赢取投资效益最大化。
时下，很多农民朋友存在着对个人收入预期过高、对金融市场的风险意识偏弱的认识误区。然而，金融市场的走向对于任何投资领域都有着巨大的影响。例如，在贷款利率较低的时候，贷款买房就比较划算，但是随着利率的不断攀升，贷款买房的巨大压力已经显露无遗。可见，在选择超前消费时，农民朋友必须考虑金融市场的影响。
可以肯定地说，即使你机关算尽，也无法规避所有的风险。在现实生活中，随时都有突发事件，影响甚至将你的投资计划化为泡影，这时候损失是难免避免的。而各种各样的保险无疑能有效地转嫁这些潜在风险，因此，超前消费的朋友尤其是投资的人应该购买相应的险种，以保障财产安全和家庭成员的生命安全。
8.主持人：通过上面的介绍，我们可以了解到，超前消费有其积极意义不假，但是选择超前消费之前，农民朋友首先应该做好充分的心理准备，并在超前消费过程中，通过不断完善自身、购买相应保险等措施最大限度地避免潜在风险，从而在保障财产安全的前提下享受生活。
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9.主持人：在今天的讲堂节目时间里，我们为您介绍信贷，务必量力而行的相关知识，做客我们节目的专家是中国农业大学商学院时海燕教授。在前面的节目时间里，时教授提醒大家超前消费还应谨慎小心。
随着信用卡消费的日益普及和相关设施的日趋完善，很多农民朋友也开始接受刷卡消费这种全新的消费模式，加入了刷卡族的行列。确切地说，信用卡消费的确在一定程度上给人们的生活带来了方便，而信用卡透支功能更是在很多时候解决了人们的燃眉之急。然而在现实生活中，由于广大农民朋友对用卡规则不甚了解甚至不屑了解，从而给自己造成了不小的损失，甚至因此影响了自己的整个理财规划。
专家：可见，每个刷卡族都应该“卡”好自己的信用卡，从而在避免不必要的损失的基础上，尽情享受信用卡消费的种种便利。那么，在什么情况下使用信用卡会造成持卡人的财产损失呢？
在下面故事中的刘先生也受到了信用卡的困扰。
【案例】
几个月前，事业有成的刘先生购买了一辆小轿车，然而由于车技有限，加上农村的道路实在是不好走，刘先生一不留神就碰倒了一个在路上玩的小朋友。到医院后，没有带多少现金的刘先生先用信用卡提取了10000元的现金，交付了住院所需。总算伤得不太严重，20天之后，伤者就出院了。恰在此时，刘先生也接到了银行发来的对账单，让刘先生有点难以接受的是：不是说信用卡消费有免息期吗？怎么才半个多月，银行就要收取100元的利息，而且还有300元的手续费！于是，刘先生立即把电话打到了银行，最终明白了是怎么回事。原来，根据相关规定，所谓的信用卡免息待遇是针对刷卡消费而言的，并不包括透支取现，如果持卡人一旦透支取现，那么银行就要从持卡人取现当日起按透支金额收取持卡人3%的手续费！
专家：可以肯定地说，上述故事并非危言耸听，类似的事件在全国各地时有发生，而且相关资料显示，其中有相当一部分人是事业有成的农民朋友。可见，正是由于不懂相关刷卡规则，最终导致他们的财产受到了损失。
10.主持人：那么，如何才能避免这种情况的发生呢？
专家：这需要农民朋友在用卡过程中做到以下三点：
现实生活中，很多农民朋友对信用卡缺乏正确的认识，往往走入信用卡消费的误区，如上述例子中出现的“透支取现可享受免税期”、“还款留零头没大损失”等，都是由于对信用卡使用规范认识不足造成的。因此，持卡一族有必要在了解相关规范的前提下消费，从而避免类似损失。
由于工作忙碌等原因，很多农民朋友在接到对账单后往往对上面的内容不加细看，甚至农民朋友文化素质较低，看不懂对账单，因此蒙受了不必要的损失。因此，农民朋友应该时刻留意自己是否有透支现象，如果有应该尽快偿还相关款项。
如前所述，信用卡透支现金代价极高，一旦持卡人透支提现，银行不仅会收取持卡人每日万分之五的利息。而且还会收取持卡人高达3%的手续费，而对于在ATM机上提取的现金，银行收取的手续费就更高了。例如，招商银行规定最低收取人民币30元/笔，美元3元/笔的手续费。因此，持卡人在使用信用卡时应该尽量避免透支提现。如果提现，则应该在最短时间内偿还，从而把相关费用降到最低。
综上所述，农民朋友有一张信用卡以备不时之需是必要的，但是了解相关使用规范尤为重要，因为在不经意间，你可能已经由于信用卡使用不当而蒙受了巨大的损失。
11.主持人：以前理财专家曾经说过，在中国超前消费的最大项目就是贷款买房。由于买房动辄几十万、上百万，因此很多人不得不选择贷款买房。事实证明，除了少数人外，很多人都为此背上了沉重的负担，为了还贷，他们被压弯了腰，成了房子的奴隶。随着城市规模的不断扩大和广大农民朋友经济实力的不断增强，最近几年，一些失地农民和向往城市生活的农民也开始选择了贷款买房并最终拥有了自己的新居，其中就有很多人成了房奴。原因很简单，经济实力较弱。那么这类农民朋友到底该不该贷款买房呢？或者说，这些农民朋友是否能够在没有压力或压力较小的情况下拥有属于自己的房子呢？
专家：答案是肯定的。专家指出，如果不是一味地追逐大房子、好房子，而是选择一些价位较低的房子，加上选择可以承受的贷款，农民朋友的城市生活梦并非不能实现。
想要没有负担或负担较轻地拥有属于自己的房子，必须从购买便宜的房子入手。通常情况下，下面几类房子相对来说比较便宜。
由于种种原因，房子无可避免地会存在某些缺陷，如墙壁裂缝、门窗残破、管道锈蚀等，虽然这些缺陷不属于重大质量问题，且均可修缮，修缮的费用也不高，但是相对来说，这样的房子通常难以出手，而卖方为了出售，势必会在价格上有一定的让步，如果农民朋友砍价水平较高的话，往往可以便宜数万元。
有的房地产开发商在未获得“商品房预售许可证”前，在小范围内推出楼盘的“内部认购”。由于这是该项目在正式推出以前，开发商对市场接受度尚无足够的把握情况下的投石问路，价格一般较低。必须指出的是，农民朋友在购买这种“内部人购房”时应该特别注意以下几点：房地产开发商的资质必须依靠，该项目发展前景乐观，除“商品房预售许可证”外的其他证件具备且合法。
通常情况下，二手房价格相比新建楼盘要便宜很多，如果二手房存在缺陷，其价格会更加便宜，而且以前的旧楼相对户型较小，更适合资金实力较弱的农民朋友。
12.主持人：时教授，那贷款的方式都有哪些？如何选择适合自己的贷款方式呢？
专家：（1）农户小额信用贷款
所谓农户小额信用贷款，是指农村信用社为了提高农村信用合作社信贷服务水平，加大支农信贷投入，简化信用贷款手续，更好地发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押担保的贷款。它适用于从事农村土地耕地或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等，广大农民朋友无疑最适合这种贷款方式。
好，听众朋友，又到了节目结束的时候了，感谢今天专家的精彩介绍，同时也感谢听众朋友您的收听！如果对节目有什么意见或建议，需要了解节目相关资料、收听更多的节目，与我们在线交流互动，您可以登录中国农村远程教育网、央广网，可以关注《乡村大讲堂》新浪微博，关注“中央农广校—乡村大讲堂”微信公众账号。同时欢迎您关注“中国新型职业农民”微信公众账号，了解更多培育新型职业农民的服务内容。我们的通讯地址是：北京市朝阳区麦子店街农业部北区24号楼，中央农业广播电视学校广播教育中心，邮政编码：100125，热线电话是：010-59196068转8008。欢迎您继续收听中国乡村之声的其他精彩内容！
